首套房貸款利率持續下降，對剛需購房族來說無疑是個好消息。近日，記者走訪哈市部分銀行了解到，冰城房貸利率出現了回落，首套房新房的貸款利率最低可達基準利率（4.9%）。據銀行零售信貸部相關負責人介紹，目前銀行貸款額度充足，如申請者相關手續準備齊全，銀行最快可在3個工作日完成審批。

房貸利率回調

首套房降幅達10%

“最近房貸利率確實下調了，目前首套房利率在基準利率上上浮15%。”記者從中央大街附近的一家股份制銀行信貸部門了解到，從去年12月中旬開始，該行對首套房房貸利率進行下調，由過去的基準利率上浮20%，下調至上浮15%。房貸利率下調是個別銀行行為還是普遍存在？隨后，記者又分別走訪了建設銀行、光大銀行、浦發銀行、招商銀行等了解到，這些銀行近段時間也下調了首套房房貸利率水平，部分銀行房貸利率降幅可達10%。記者采訪了解到，目前國有大型商業銀行首套房房貸利率相對較低，最低已降至基準利率。

2017年、2018年房貸市場額度普遍“不寬裕”，而近期，在央行“定向降息”的刺激下，貨幣政策稍微寬松，銀行流動性得到一定程度的緩解。記者從多家銀行了解到，目前房貸額度相對寬裕，如申請者手續齊全，銀行最少3個工作日就能完成房貸申請業務的審批。另外，首套房房貸首付比例依然為20%，根據銀行政策不同，二套房首付比例在30%-40%，且利率沒有調整。

利率下降未出現辦理量激增

預計三月后會出現上漲

近段時間以來，杭州、上海、北京、廣州等多地房貸利率出現回落。根據融360大數據研究院數據顯示，2018年12月份，全國首套房貸款平均利率為5.68%，環比下降0.53%，是全國首套平均利率23個月以來首次出現下降；2019年1月份，全國首套房貸款平均利率為5.66%，為連續兩月回落。

2018年房貸利率持續上漲但漲幅不斷縮小，年末時，隨著央行降準市場資金充裕以及房地產政策松綁跡象的顯現，房貸利率出現小幅回落。對于利率下調原因，業內人士分析稱一方面是因為央行多次定向降準、釋放市場流動性，因此資金面相對充裕，另一方面銀行需要通過降低利率來提高競爭力，提升業務量。

利率下調，

辦理房貸業務的市民是否增多？記者了解到，受節氣影響，近期雖然首套房房貸利率有所下調，但業務辦理量并未出現激增。據浦發銀行信貸部門工作人員介紹，年后是辦理房貸業務的平淡期，雖然利率出現下調，但業務辦理量與去年年后持平，預計三月以后辦理房貸業務的客戶會出現明顯上漲。

央行發布公告稱，為進一步深化LPR改革，自2020年3月1日起金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR（貸款基礎利率）為定價基準加點形成。存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。

劃重點

根據央行公告，存量浮動利率貸款定價基準轉換要遵循以下原則： 第一，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。轉換后的貸款定價基準有兩個選擇：LPR或固定利率。具體選擇哪種，可由借款人與銀行協商確定。但借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。第二，已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。因此，如果你的貸款合同還剩1年到期，此次定價基準切換可以不參與。第三，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。也就是說，存量商業住房貸款利率定價基準切換前后，個人的實際利息支出是不變的。這也利于穩定房地產市場預期，保護貸款人的利益。第四，除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

新政意味著什么？

1.哪些人需要改存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前按照舊政策以基準利率為基礎簽訂的，已經發放或者簽了合同還沒批下來的貸款（不包括公積金貸款）。2020年1月1日起，不能再按照舊政策簽貸款合同。也就是說，如果你是公積金貸款，或者10月8日之后新簽的商業貸款，以LPR為基準，那新政就不會影響到你，跟你沒啥關系，以前以基準利率為標準的人群才受影響，說到這，一部分人可以放輕松了。2.什么時候開始改2020年3月1日起，金融機構應該與老政策貸款的客戶進行協商，轉換原則上應于2020年8月31日前完成，銀行到時候會通過電話短信等等方式主動聯系你。3.要改成什么樣有兩種方式可選，但只能轉換一次，已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。第一種是把原來的利率改為以LPR為基準加點（加點可以為負），加點數在合同剩余期限里都不變，除房貸的其他貸款由借貸雙方協商確定。房貸的加點數值要等于原來合同的利率水平與2019年12月的LPR差值。轉了之后到第一個重定價日，你的利率都要等于原來的利率。到了第一個重定價日，利率就由最近一個月的LPR與加點重新計算去定。重定價周期和重定價日都可以重新約定，重定價周期最短為一年。也就是說轉換之后你的利率跟原來的利率保持一樣，但后期LPR變化的話你的利率就會跟著變化，只是加點不變。舉個例子：比如你原來的房貸合同簽的上浮15%，基準利率是4.9%，你的房貸利率就是4.9x（1+15%）=5.64%。2019年12月的五年以上LPR為4.8%，那你的加點就是5.64%-4.8%=0.84%=84個基點（一個基點是0.01%），這84個基點在之后是不變的。如果你是2020年3月改的，把重定價日定為1月1日，重定價周期定為1年，那從2020年3月改了之后到2020年12月31日，你的利率都是5.64%。假設2020年12月五年以上LPR為4.7%，你從2021年1月1日起，利率就是LPR+加點=4.7%+84個基點=5.54%，以后每年以此類推。第二種是直接轉換為固定利率，房貸要轉成原來最近的水平，其他貸款轉成多少由你和銀行協商。比如你原來在基準利率的基礎上上浮15%是5.64%，轉成固定利率之后，你的房貸利率就永遠是5.64%，到你還完貸款為止。