央行公布貸款市場報價利率（LPR），1年期LPR3.85%，5年期LPR4.65%。此LPR在下一次發布新的報價前有效。

LPR迎來“雙降”！對比3月LPR，1年期為4.05%，5年期為4.75%，此次，1年期LPR下降20個基點，5年期以上LPR下降10個基點。

從文件中我們得知，四大方面的調整。

1、期限方面：LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整。

2、加點數值方面：加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變。

3、利率水平方面：轉換時點利率水平保持不變。

4、后續周期和價格調整：借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

不僅如此，就存量浮動利率貸款定價基準轉換問題，中國人民銀行有關負責人也是做出了相關解讀。

1、推進存量浮動利率貸款定價基準轉換的主要考慮是什么？

答：2019年8月17日，人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告。目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革，人民銀行發布了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

2、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什么？

答：一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。三是轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

3、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR？

答：自公告發布之日起，銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道（包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整；加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

4、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換？

答：除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

這就意味著，房貸利率，將全面從“貸款基準利率上浮模式”轉換為“LPR利率加點模式”；這一次，無論是新房貸，還是過去幾年的存量房貸，都將轉換為LPR模式；市場在變，未來房貸利率，每年都能調整1次，房貸利率不會再出現幾年都維持不變的情形。

而且，這次全面轉換為“LPR利率加點模式”后，其房貸利率就會隨著LPR的利率來走，如果降息了，那購房者的成本就隨之降低，反之也是一樣。

目前，LPR報價已更新9期，從2019年8月至2020年4月的LPR報價可知，不論是1年期，還是5年期LPR的利率均有所下降。

截止4月17日，樂居君通過各大售樓處置業顧問及各家銀行，了解到目前南昌的房貸利率情況。首套房貸利率：最低5.635%，最高5.88%在首套房貸方面，南昌多數銀行房貸利率保持在5.78%（LPR+103個基點），包括工商銀行、農業銀行、中信銀行、平安銀行及北京銀行。其中，民生銀行、廣發銀行、光大銀行，這三家銀行房貸利率最低5.635%（LPR+88.5個基點），中國銀行和建設銀行最高5.88%（LPR+113個基點）二套房房貸利率：最低5.88%，最高6.125%二套房房貸利率，民生銀行和光大銀行最低為5.88%，中國銀行、建設銀行、交通銀行最高6.125%（LPR+137.5個基點）。

LPR下調，買房成本或將降低此次5年期LPR下調10個基點，對于購房者來說又有什么影響呢？假設所有的銀行執行最新LPR（4.65%），以首套房貸款100萬，貸款時間30年為例，采取等額本息還款法：降息前：首套房貸利率為LPR（4.75%）+103個基點（5.78%），還款總額為2107728.14元，月供5854.8元；降息后：首套房貸率最新公布的LPR（4.65%）+103個基點（5.68%），還款總額為2084881.09元，月供5791.34元。相較之下，4月份的月供要比3月少了63.46元。因此，LPR下調，會直接影響購房者房貸成本的降低。央行降準降息等利好政策頻出，未來走勢如何東方金誠國際信用評估有限公司首席宏觀分析師王青分析認為，降息周期有望延續，后期MLF利率仍存在下調空間。中國民生銀行首席研究員溫彬認為，下階段，貨幣政策調控應由數量型工具為主轉向價格型工具為主，一方面，通過繼續下調政策利率，推動國債收益率曲線整體下移，帶動企業債券發行利率下降，降低企業直接融資成本；另一方面，適時適度下調存款基準利率，釋放LPR改革潛力，引導貸款利率持續下降。從直接融資和間接融資兩個渠道切實降低實體經濟融資成本。中原地產首席分析師張大偉認為，房地產一方面要堅持“房住不炒”但也必須穩定，“降息”有利于保持房地產預期穩定。