延遲退休漸近“一貨三基” 籌備養(yǎng)老金

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　　繼《*關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》公布“研究制定漸進(jìn)式延遲退休年齡政策”之后，人力資源與社會(huì)保障部副部長胡曉義日前表態(tài)：將采取漸進(jìn)式延遲退休年齡的方式。這標(biāo)志延遲退休的年齡方向已定，具體政策出臺(tái)只是時(shí)間問題。

　　對于老百姓而言，延遲退休年齡不僅意味著工作年限的增加，同時(shí)也將延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金，這也意味著相應(yīng)減少了養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限。從深層意義上來說，研究制定延遲退休年齡政策也充分表明隨著我國人口老齡化的加劇，養(yǎng)老金缺口日益嚴(yán)峻。根據(jù)德意志銀行2017年的預(yù)測，2050年我國60歲以上人口達(dá)到4.34億，絕對規(guī)模超過世界上發(fā)達(dá)國家老年人口總和，屆時(shí)，我國基本養(yǎng)老金累計(jì)缺口規(guī)模將達(dá)到當(dāng)年GDP總額的75%。

　　在這種情況下，個(gè)人進(jìn)行“自助式”的養(yǎng)老金籌備就顯得勢在必行。尤其對于當(dāng)前正處于青壯年的“70后”、“80后”、“90后”人群，本該到2025年陸續(xù)進(jìn)入退休生活，屆時(shí)或?qū)⒚媾R延遲退休的既定事實(shí)。 “養(yǎng)老規(guī)劃需趁早”，那么，現(xiàn)在不妨通過基金定投著手籌備。

　　無論對于“70后”，還是“80后”、“90后”，由于其養(yǎng)老金規(guī)劃期限均在15-20年以上，因此可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過“一貨三基”的方式構(gòu)建基金投資組合。所謂“一貨三基”組合，“一貨”：即選擇一只貨幣基金作為現(xiàn)金管理工具，在組合中起到調(diào)節(jié)的功能，比如在組合中某只定投產(chǎn)品止盈后，可轉(zhuǎn)化為貨幣基金鎖定收益;而在某只產(chǎn)品凈值較低時(shí)，可將部分貨幣基金份額轉(zhuǎn)化為該基金，獲得更多基金份額。“三基”：即分別在指數(shù)型、股票型基金、混合型基金、債券型基金中挑選三只合適的基金產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，按照一定比例進(jìn)行組合配置。

　　值得一提的是，由于養(yǎng)老金籌備是長期投資規(guī)劃，更應(yīng)注意交易成本。因此，建議投資者選擇基金公司網(wǎng)上直銷平臺(tái)，可享受最低四折的申購費(fèi)率，還可借助貨幣基金的轉(zhuǎn)換功能，節(jié)省相關(guān)費(fèi)用。

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