每月存500元就能自己給自己養老?

　　日前，一條“每月存500元就能自己養老”的微信在朋友圈里熱傳，這個觀點是否正確?身處不同年齡段的人們，又該通過哪些理財手段規劃及保障自己的退休生活?對此，理財專家表示，自己存錢養老有自身的優勢但也有不可避免的缺點，最好能通過專業的理財師，根據個人的收入水平、風險偏好、理財目標等，量身定做合理有效的綜合方案。

　　最近，一條在朋友圈里熱傳的“每月存500元就能自己養老”的微信引起了記者的注意。微信的作者稱：“25歲工作，如果不交養老金，每月存500元，工作30年，以第一個5年零存整取，計32287.50元;第二個5年3萬多整存整取計39955.78元，再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元。這樣30年后，55歲總計可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元，和現在的養老金對比一下，少嗎?那時，你才55歲，再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元。而你的本金還是38萬多，自己掛了還可以留給子女，我看也別給國家添麻煩了，都自己養老吧。”

　　這樣的觀點正確嗎?為此，記者采訪了中信銀行財富管理與私人銀行部的財富顧問宋莎娜。宋莎娜表示，關于延退或社保雙軌制等消息，讓原本以為只要繳納了保險就可以享受養老和醫療保險的老百姓們，有了很多不同的看法。其中就有上述的極端想法，認為可以不繳納社保，只需通過自己存錢來養老。

　　宋莎娜認為，自己存錢養老，確實有自身的優勢——賬務明細，存定期安全性高，資金就在自己賬戶，容易掌握等等。但是，通過自己存錢去實現養老，也有不可避免的缺點：

　　1、難以對抗通脹：測算數據顯示，在年通脹率5%情況下，30年后100萬元將蒸發掉近80萬元。2017年全年CPI漲幅為2.6%，而一年期定期利率僅為3%，若未來通脹上行，簡單的存定期就存在貶值的風險;

　　2、難以實現強制性儲蓄及專款專用：25歲的職場新人類，能否理性消費?能否真正做到強制儲蓄?能否合理地做到專款專用?

　　3 、隨著年齡的增加，醫療支出會增加，上述案例中的38萬未必能滿足醫療支出。

　　因此，宋莎娜強調，絕大部分人還是需要通過社保基金的養老。首先，社保的好處在于覆蓋廣泛，是大部分人群能夠承受的繳費范圍。社保給予的保障是基礎的，也是最基本的。并且它是按照當下生活水平來調整的，是最能縮小通脹帶來的資金貶值差距的一種。其次，社保基金有強制性儲蓄及退休、醫療等專款專用的功能。最后，社保包含了養老、醫療這最重要的兩個開支，如果我們放棄社保，除了要應付平日的生活開支，還要考慮的是高昂且遞增的醫療費用。

　　另外，從資產配置的角度出發，宋莎娜建議市民通過基金定投或者商業保險作為養老金的補充。通過專業的理財師，根據個人的收入水平、風險偏好、理財目標等，量身定做合理有效的理財綜合方案。

　　專家支招

　　養老理財，

　　你還得“看菜下飯”

　　不同年齡段的人群，又應該通過哪些理財手段合理規劃及保障自己的退休生活呢?近日，晶報記者隨機抽調了60、70、80、90四個不同年代的市民養老理財樣本，請來銀行理財師們點評或提出專業建議，歡迎市民對號入座。

　　案例

　　1

　　60后

　　高女士(1963年出生)一家三口

　　夫婦年入40萬欲退休無憂

　　家庭年收入：40萬

　　家庭財產情況：

　　自住房一套(貸款100萬)

　　中心區出租房一套

　　(每月租金收入4500元)

　　私家車一臺(無貸款)

　　定期存款30萬

　　家庭月支出：

　　1.5萬元(含房貸)

　　養老計劃： 給大學畢業的女兒準備一份嫁妝，退休以后能保證現有的生活品質，每年出國旅游一次。

　　中信銀行財富管理與私人銀行部財富顧問宋莎娜點評：

　　1、高女士除了2套房產外，其余資金都是定期且金融資產金額較小，流動性差;家庭除了基本社會保障外，無其它保障。雖然家庭目前年收入不錯，但從風險保障上講，若突發意外、疾病，可能瞬間消耗積累的財富。

　　2、退休后，將會面臨家庭收入銳減的情況，養老金缺口需從現在就開始儲備。假設高女士60歲退休，退休后生活20年，且退休后房貸已經還清;高女士的養老金缺口約為280萬，簡單試算如下：

　　退休后生活費1萬*12*20=240萬(100萬房貸月供約為5000元，則退休后每月支出減少5000元)

　　20年累計出國旅游費用40萬。

建議：

　　1、隨著年齡的增長，建議投資以中低風險的產品為主。計劃建立金融100萬元的退休金賬戶，每年繳費20萬，繳費5年，通過分期繳費的方式投資年金型保險來實現,以滿足280萬的退休金缺口。

　　2、高女士每年盈余約為27.4萬。可以根據客戶的具體風險偏好，增加固定收益類投資及股票類投資，以實現高女士的理財目標。固定收益類產品除了長期定期存款外，銀行的穩健理財產品及債券基金都適合配置。另外，建議配置每月基金定投，增加股票類資產配置，以提升投資組合的整體收益。

　　3、 除去退休金的儲備，高女士的家庭現有可投資資產約10萬元，這筆錢高女士可自由支配，如將來贈與女兒作為嫁妝。這類資金需要較高的安全性及流動性，建議投入中信銀行“薪金煲”。

　　4、 案例中未提及家庭是否有過意外或者重疾保險，正常情況下夫妻兩人的總保額應該為家庭年收入的5-10倍。