保險版“以房養老”試點首日最新消息

　　“沒有動靜”“還在觀望”。昨日，保險版“以房養老”在武漢開始試點。不過對這一全新的養老政策，無論是保險公司還是需要養老的老人們，目前均持觀望態度。

　　對于首日靜悄悄待遇，專家稱，新生事物遇冷很正常。該產品的推出，只是給有需求的人提供了一種新的商業養老選擇。

多數老人“不買賬”

　　“房子當然是要留給后輩的。”家住武漢東亭花園的吳爹爹今年已經68歲了，他說自己已把房子給了兒子，對于“以房養老”完全不會考慮。而其老伴則有諸多疑慮，“每個月給多少養老金?若房子降價是不是就不給了呢?”

　　家住翠柳街的熊爹爹則表示，自己和老伴每月都有幾千塊退休金，“完全不需要抵押房子，也不需兒女操心。”

　　有學者認為，“以房養老”最大的風險來自房地產價值的不可預判性和資產流動性風險，這會限制“以房養老”的規模。此外，中國傳統的養老文化和人文因素決定老人或子女參與的積極性不高。

　　接受采訪的多名老人認為，我國傳統觀念是“養兒防老”，住了一輩子的房子肯定要留給子女繼承，交給銀行、保險公司處理不靠譜，也容易抹掉兩代人的感情。

保險公司在“觀望”

　　老人們“不買賬”，保險公司也在猶豫。

　　據悉，目前申請試點獲批的包括平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽、大都會人壽和中宏人壽等7家險企。

　　“房子倒按揭到期，可老人身體還好著，保險公司不虧了。”昨日，記者走訪發現，試點政策落地后，市場反應平淡，保險公司相對謹慎，并沒有相應養老產品推出。

　　多家保險公司人士表示，“以房養老醞釀多年，但是中間很多問題都還沒有明確，如70年產權問題、房產估價問題、市場的接受程度等。”

　　“保險公司對推新險種都很謹慎，如果市場調研結果不理想，會推遲產品發行。”某保險公司人士稱。

　　另一家保險公司的相關人士則表示：“從反向思維的角度來說，如果是香餑餑，大家都會力推，但市場情況并非如此。此外，‘養老保險’對保險公司的起點并不高，多數保險公司都可以參與，但是大家的參與熱情都不高，都不愿意第一個冒險。”

　　泰康人壽、太平洋人壽相關負責人均表示，公司沒有任何動作，也沒接到總公司的通知，“大家都在觀望”。

專家：首日遇冷很正常

　　中南財經政法大學教授、金融學院保險系主任袁輝認為，保險版“以房養老”是新生事物，它是實物資產與金融資產的結合，既是金融產品也是觀念產品，住房反向抵押養老保險涉及面廣，既涉及法律，又涉及經濟金融環境和房地產價格的未來走勢，更為重要的是涉及人們的養老觀念的更新，因此該款新產品的推行和市場接受度，需要一個過程，不能急于求成。

　　袁輝說，養老，首先要明確承擔責任的主體，作為商業機構的保險公司，盈利無疑是其主要目標。保險公司經營該項業務面臨最主要的風險是法律風險、被保險人的壽命風險以及房地產價格波動的風險等。保險版“以房養老”是我國社會基本養老、商業養老以及家庭養老三支柱養老保障體系的有益補充，給老年人養老提供了新選擇。作為一項新業務和復雜的金融產品，需要做好頂層設計和制度準備。

　　■焦點

　　家住黃石路的一劉姓老人表示，他的房子86平米，月租金可達2500元，如果抵押給保險公司，養老金會不會有這么多。在他看來，收租比抵押劃算，畢竟到最后房子還是自己的。

　　“抵押給保險公司太復雜了。”也有老人認為，自己擁有獨立產權，如果生活困難，干脆將房子賣掉，住進養老院，賣房的錢足夠自己以后的生活了。

　　保險養老金不如租金?

　　房產價值評估和住房反向抵押收益也成為民眾最擔憂的事情，房屋估值究竟如何計算，按照政府的最低指導價還是最高指導價?要不要考慮房屋所處地理位置和房齡?房屋升值后如何分配?如果在期間遇上房子拆遷、搬遷如何計算?是否考慮房產泡沫?顯然，這些問題實施起來相當復雜，遠比二手房價值評估復雜得多。

房產估值怎么算?

　　年輕時拼死拼活還房貸，為什么到老反倒要把房子抵押出去來養老?持這種觀點的人不在少數。有人認為，工作后好不容易交了首付辦了按揭，30年后還清了房貸，退休了，卻要將房子交給保險公司，倒按揭養老。這意味著，一輩子就是為了一套房子，死了后房子又沒了。

　　年輕拼命還貸 到老為什么反倒要押房養老

　　決定保險版的“以房養老”市場前景，還有一個就是70年的房屋產權。據了解，老人擁有自己的房子，大多居住了很多年。若將房屋反向抵押養老保險推行，一旦所有權歸屬問題不解決，保險公司將會顧慮重重，因為前期將養老金支付了，后期再因處置房屋不當引來糾紛將得不償失。

　　此外，老人與兒女之間，老人兒女與保險公司之間，也可能因房屋繼承問題產生糾紛，也會給保險公司增加不可預料的風險。

70年產權怎么理解?

　　■鏈接

銀行版

試點效果不佳

　　其實“以房養老”并非新鮮話題。從2007年開始，北京、上海、南京、杭州等地都有過一些自發性試點，武漢也有多家銀行進行過試點，但并未被市場接受。一些老人認為，“以房養老”只適合無子女的老人。

　　據了解，繼工行、民生銀行之后，兩年前，中信銀行在漢推出幸福嘉年華老年卡，該卡的其中一項功能就是“以房養老”，通過反抵押的方式實現“以房養老”。但是，直到昨日，中信銀行尚未做成一單“生意”。

　　銀行相關人士稱，這種在國外盛行的養老方式遭遇“水土不服”，敵不過中國人的傳統觀念，經過幾年的嘗試推廣之后還是失敗了，假如老年人只有一套房產，多數人會把房產留給后人。

　　“以房養老”既涉及法律，又涉及經濟金融環境和房地產價格走勢，更為重要的是涉及人們的養老觀念的更新，因此該產品被市場所接受，需要一個過程。——袁輝

　　老人有房

　　房產估值

　　同意抵押

　　老人和保險公司簽協議

　　保險公司向老人

　　定期支付養老金

　　老人身故

　　保險公司獲得房子處置權

　　處置房子獲得收益

　　(如收益足夠：優先償付支付 養老金本息 剩余部分給繼承人)

　　(如收益不足：保險公司承擔風險不向家屬追償)